LibreOffice · таблицы в деле
Разберитесь, как сумма кредита, первоначальный взнос, ставка и срок связаны с платежом. Здесь собраны готовый арифметический пример и пояснения к графику, процентам и досрочному погашению.
Разбираем на примере
Нулевая ставка в контрольном сценарии помогает проверить связь суммы кредита, срока и регулярного платежа.
Готовый учебный пример
Учебный сценарий с нулевой ставкой: жильё стоит 3 000 000 ₽, первоначальный взнос — 600 000 ₽, кредит — 2 400 000 ₽. За 120 месяцев платёж составляет 20 000 ₽, проценты — 0 ₽. Это контроль математической модели, а не предложение банка.
Разница между ценой жилья и первоначальным взносом определяет основной долг.
Платёж включает проценты и погашение основного долга. Их соотношение зависит от графика.
Дополнительное погашение уменьшает остаток долга. Дальнейший график зависит от выбранного условия договора.
Разберём по шагам
Сумма кредита — это цена жилья за вычетом первоначального взноса. Например, при стоимости 3 000 000 ₽ и взносе 600 000 ₽ заём составляет 2 400 000 ₽. Расходы на переезд и оформление сделки не уменьшают долг автоматически: их учитывают отдельно.
В расчёте ставка задаётся в процентах годовых, а срок переводится в месяцы. Десять лет — это 120 платежей. При нулевой ставке учебный кредит 2 400 000 ₽ на такой срок даёт платёж 20 000 ₽ и нулевую сумму процентов.
При аннуитете обычный платёж сохраняется, а соотношение процентов и погашения долга меняется: в начале больше процентов, к концу — основного долга. Для положительной ставки используется формула A = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)), где P — кредит, i — годовая ставка, делённая на 1200, n — число месяцев.
При дифференцированном графике основной долг погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первые платежи выше последующих. Сравнивайте не только сумму процентов, но и доступную нагрузку в первые месяцы при одинаковых исходных условиях.
Каждая строка графика отвечает на четыре вопроса: сколько уплачено, сколько из этого составили проценты, насколько уменьшился долг и какой остаток перешёл на следующий месяц. Для проверки складывают именно погашение основного долга: оно должно равняться первоначальной сумме кредита.
Последний платёж может отличаться из-за округления или досрочного погашения. Остаток не должен становиться отрицательным, а дополнительные взносы нельзя ещё раз включать в обычное погашение долга при подсчёте общей суммы выплат.
В этой модели дополнительная сумма вносится после обычного платежа выбранного месяца. Она уменьшает остаток, от которого дальше считаются проценты. Если взнос превышает остаток долга, для погашения нужна только сумма этого остатка.
Сокращение срока сохраняет регулярную нагрузку и приближает завершение выплат. Уменьшение платежа оставляет больше свободных денег каждый месяц. Сравнивать эти сценарии нужно при одной дате и одной сумме досрочного взноса; фактический порядок банк определяет договором.
Модель использует одинаковые месячные периоды. Банковский график может учитывать конкретные даты, ежедневное начисление процентов и собственные правила округления. Страхование и платные услуги не становятся частью расчёта только потому, что связаны с ипотекой.
Переплата по процентам не равна полной стоимости кредита. Банк России отдельно описывает состав платежей и порядок расчёта ПСК. Для сравнения с предложением банка возьмите один и тот же кредит, срок и набор расходов; результат на странице не подтверждает одобрение или доступность ставки.
Вопросы по делу
Только если она явно включена в дополнительные расходы. Основной график показывает погашение кредита и проценты по заданной ставке.
Банк использует даты договора, правила начисления и округления, а также дополнительные условия. Сравнивать нужно одинаковые исходные данные и состав платежей.
В первом сценарии сохраняется более высокий регулярный платёж и долг заканчивается раньше. Во втором снижается текущая нагрузка; эффект зависит от графика.
Да. Тогда сумма кредита делится на число платежей; формула с делением на процент не применяется.
Нет. Результат представляет математический сценарий по вашим данным и не подтверждает условия выдачи или одобрение кредита.
Всё начинается с первой строки
Посмотрите, как изменение одного условия влияет на весь график.